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导读（dú）：每年春节前，是一年中催收（shōu）力（lì）度（dù）最大的时节。今年的催收行业（yè），最明显的一（yī）个新（xīn）特点就是"催（cuī）收（shōu）更合规，钱（qián）更不好要"。
有近20年催收经验的债（zhài）务问题专（zhuān）家楼克佳（jiā）1月13日在接受21世纪经（jīng）济（jì）报道记者采访（fǎng）时表示（shì），2020年春节将至，总结今年的催收行（háng）业，最明显的一个新特点（diǎn）就（jiù）是"催收更合规，钱更不好要"。
一位网贷公司贷后部（bù）门负责人介绍，该公司的催收都是委托给外包公司进行的，2019年以来，催（cuī）收难度提升，这也（yě）令公司的（de）不良率上升。
在（zài）于合规化的进（jìn）程里，催债是否合法增强了相（xiàng）对清晰的边（biān）界。
"比如说一天之内打超过三次电话催（cuī）收就可能被（bèi）公安部门定性为恶意催收，还比如在欠款人能联（lián）系到的情况下不能去联（lián）系第三人（比如欠款人（rén）的亲（qīn）戚（qī）朋友），也（yě）不（bú）能向第三人透露欠款（kuǎn）金额。"
"癌症"债务怎么催
每年（nián）春节前，是一年中（zhōng）催收力度最大的时节（jiē），所（suǒ）以最（zuì）近有很多人（rén）来咨询楼克佳如何催收，他过去18年来一直都在帮债权人做催收（shōu）。
“首先我要给他（tā）这些债务做一个归类，到（dào）底属于什么情况？哪些好要的现在先去催收，哪（nǎ）些（xiē）不好要的（de）暂时（shí）性的（de）要先放一下。”
楼克佳建议要（yào）先把债务归类（lèi），这相当于癌症（zhèng），到底（dǐ）是癌症早期、中期还（hái）是晚期？癌症晚期耗费很多时间精（jīng）力和（hé）催（cuī）收（shōu）成本，却没有（yǒu）什么效果，导致好做（zuò）的却（què）错过了癌症早期的催收时机。
比（bǐ）如浙江一（yī）家公司，逾期金额是1.2个亿，有（yǒu）62个债务（wù）人，其（qí）中有3000万属于（yú）癌症早期，因为有抵押物，这些债务人外债（zhài）也不多，这些债权人自行去催一催基本（běn）上90%都（dōu）能收（shōu）回。还有26个债务总金额6000万是癌症中期，抵押（yā）物较少，不（bú）足值，债务（wù）人（rén）外债较（jiào）多，这种需（xū）要交给专业（yè）的催收公（gōng）司去操作。还有3000万则是癌（ái）症晚期（qī），债务人的外债金额已经（jīng）是欠款金额（é）的十倍甚至更多，这些只（zhī）能先放弃了。
哪（nǎ）些（xiē）债务（wù）是早期？比如说这个（gè）企业目前（qián）还在经（jīng）营，有一点还款能力，外债（zhài）不多的，这种就是应该尽快去催收（shōu）的。否（fǒu）则就会因（yīn）为浪费（fèi）精力在癌症（zhèng）晚期的债务上而错失良机。
比（bǐ）如（rú）楼克佳在（zài）内蒙（méng）有一个客户，2018年有两个债（zhài）务（wù）人，当（dāng）时（shí）这两（liǎng）个债务（wù）人的企（qǐ）业（yè）还是在经营，也（yě）没（méi）有诉讼情况（kuàng），所以（yǐ）他没（méi）有急（jí）着去催（cuī）收，到2019年这两个企（qǐ）业（yè）已经面临（lín）破产打（dǎ）官司也没有用了。
"他2018年去（qù）催收打官司，有可（kě）能还拿得到钱，2019年再（zài）打官司（sī）就没用（yòng）了。这个当中就是他对债务的分类评估有错（cuò）误，他（tā）认为债务人之前一直在付利息的就是优（yōu）质的（de），结（jié）果现（xiàn）在变成很差的客户，他觉得有一些危险（xiǎn）的多多少（shǎo）少还是（shì）还点款（kuǎn），所以应（yīng）该把（bǎ）这些出现问（wèn）题的案（àn）件早一点全（quán）部拿出来一（yī）个（gè）个去（qù）整理、去分析、去判断。"
经济环境不好（hǎo）的情（qíng）况下（xià），很多债务（wù）人有（yǒu）很（hěn）强的还款意愿，但挣（zhèng）不到钱，没（méi）有（yǒu）还款能力（lì）。楼克佳近期（qī）在北方处理的一个债（zhài）务就是（shì）这样的情况：
这个债务人欠其客户800万，没有抵押物，借（jiè）的钱用于自家木材（cái）厂经营（yíng）。虽然木材厂一年（nián）的销（xiāo）售（shòu）额大约一千（qiān）万，但他是做贴（tiē）牌，木材（cái）加工的利润（rùn）比较薄，毛（máo）估（gū）在8%-10%，每年基（jī）本上这个（gè）厂（chǎng）最多就（jiù）挣100万，但是这个厂之（zhī）前在银行有贷款1200万。银（yín）行（háng）贷款每（měi）个月就要（yào）付近7万块利息，加上每个月开销一两万，利润和（hé）费用就持平了，多不出钱（qián）来还（hái）债。
企业也没有什（shí）么资产，厂（chǎng）房一万（wàn）多平（píng）方已经抵押（yā）给（gěi）银（yín）行了（le），资（zī）产也（yě）卖不了（le）。他也借不到钱了，都知道他欠了这一笔巨款没人会借给（gěi）他，有时候为了（le）生产经营（yíng）缺五万八万，还得去借（jiè）高利贷，五分息甚（shèn）至于六（liù）分息借一些钱（qián）周转（zhuǎn），所以他也不可能去（qù）借几百万来还债。
"综合分析来看，只能给（gěi）他时间和空间让他慢慢发展，你现在去逼他，他挣不到钱，卖不了资产，借不（bú）到钱怎（zěn）么还？就算现（xiàn）在去和他（tā）打官司，对债权人一点好处都没有，因为你打了官（guān）司（sī），接下来银行肯定也要（yào）打官司，势必要拍（pāi）卖（mài）厂房处置，处（chù）置以后银行先拿走钱，那后面的钱（qián）你也（yě）拿不到。
那（nà）你打官司有什么（me）意义呢？而且（qiě）一旦他上了（le）失信名单就是断了活路，所以现在只（zhī）能让他先经（jīng）营着（zhe），银行贷（dài）款的利息付着，过（guò）几（jǐ）年土（tǔ）地厂（chǎng）房增值了万一（yī）不行再（zài）去起诉他，拍卖他的房产还可以拿（ná）得到更多钱（qián）。有（yǒu）可能（néng）那个时候他也会找（zhǎo）人合作，找别人（rén）入股还你的债，所以只（zhī）能等待。"
楼克佳以前处（chù）理的很（hěn）多（duō）类似的债务也是，只有等债务人的固定资产增（zēng）值了后再还债，包（bāo）括上海（hǎi）的房子，2015年之前的房（fáng）价（jià）和2015年（nián）以后的房价差很多，"很多（duō）债务人为什么还钱，就是（shì）过了几个（gè）月房子翻了一番，增值（zhí）了，厂（chǎng）房（fáng）增（zēng）值了债务都可以（yǐ）还清。"
合（hé）规催收（shōu）的边界
催收容易引发纠纷和（hé）风险（xiǎn），某些地（dì）区（qū）出现催收公司涉"黑"案件（jiàn），在打黑除恶专项（xiàng）行动中也不（bú）时出（chū）现P2P催收公司的字（zì）眼。
今年（nián）催收难度更大，这是行业人士（shì）普遍（biàn）的体验。那么，催收工作的法律边界到底在哪？
中国银（yín）行法学研究会理事（shì）肖飒1月13日对21世纪经济（jì）报道记者（zhě）表示，催收合法债（zhài）务，一般不构成犯罪（zuì）。问题是"合（hé）法债务"怎么界定？如果是追讨超过年化36%利率的部分（fèn），则可能（néng）属于"不合法债（zhài）务（wù）"，在（zài）进行（háng）催收（shōu）时，容易引发法律风险。
套路贷是2019年以来重点打击的对象，套路贷主要是借（jiè）用"合（hé）法民间借贷（dài）"的名义，通过"虚增债务（wù）"、"签订虚假借（jiè）款协议"、"制造资金走账流（liú）水"、"肆意认定（dìng）违约"、"转单平账"、"虚假诉讼"等手段非法占有他人财产。
肖（xiāo）飒表示，由于套路贷的手段复（fù）杂，动机不（bú）一，在司法实践中，不（bú）会统一按照某一罪名（míng）处置，而是（shì）按照（zhào）具体行为的（de）特征进行定（dìng）性。
比如说如果想要本金+利息，有可能会涉（shè）嫌（xián）诈骗（piàn）；如果只（zhī）想敲诈一点"通融费"，可能涉嫌敲诈勒索。对于有组织的（de）讨债行为，"地下（xià）执（zhí）法队"等可（kě）能（néng）构成"恶（è）势力（lì）"，甚至构成黑社会组织。
在这种情（qíng）况下，有些（xiē）网贷企业做了法（fǎ）律风险（xiǎn）隔（gé）离，称（chēng）自（zì）身跟（gēn）有组（zǔ）织讨债的催（cuī）收公司没有任何关系。即便如此，作为"雇佣者"、"指使者"，还（hái）是会被处（chù）罚。
在港上市的51信用（yòng）卡在2019年10月21日被杭州警方调查也就是因为其外包的催（cuī）收公（gōng）司涉嫌寻衅滋事。相比此前（qián）大数据公（gōng）司爬虫业务和催收机构被查，51信用卡被查对（duì）各机（jī）构的震撼（hàn）更大。一位网贷（dài）机构高管近日对21世纪经济报（bào）道记（jì）者称，这件事给行业最直（zhí）接的（de）警示在于，催收合规是第一要务。
51信用（yòng）卡当时也表（biǎo）示，公司在2019年7月底已（yǐ）经终止所有催收外包，未来催收工（gōng）作将（jiāng）严格合（hé）规进行。
在2019年10月21日，最高（gāo）人民法院、最高（gāo）人民检察院（yuàn）、公安（ān）部和司法部联合发布的《关于办（bàn）理（lǐ）非法放贷刑（xíng）事案件若干问题的意见》中专门提到（dào），要对暴（bào）力（lì）催（cuī）收予以严惩。为强行索要因非法放贷而产生的债（zhài）务，实施故意杀（shā）人（rén）、故意伤害、非法（fǎ）拘禁、故意（yì）毁坏财物（wù），寻衅滋事（shì）等行为，构（gòu）成犯罪的（de），都应当数罪并罚。纠集、指使、雇用他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚（jù）众造势（shì）等手段强行索要（yào）债务（wù），尚（shàng）不单独构成犯罪，但实施非法放贷（dài）行为已构成（chéng）非法（fǎ）经营罪（zuì）的，应（yīng）当按照非法经营（yíng）罪的（de）规定（dìng）酌情从重处罚。
业界普遍认为（wéi），除了政（zhèng）府部（bù）门加大"对涉（shè）黑（hēi）除恶"的打击力度（dù）之外，2019年（nián）催收不（bú）好做更重要（yào）的一（yī）个原因（yīn）还是大环境不好，经济下行压力（lì）大，很（hěn）多债务人确实是有（yǒu）心无力，还（hái）不起钱。
企业到（dào）底有多难？就连马云（yún）都要在（zài）年底的一天之内（nèi）被5个朋友借钱。
马（mǎ）云在2019年12月21日的2019世界（jiè）浙商上海论坛上表示（shì），过（guò）去可能是部分人不容（róng）易，2019年是大部分企业都（dōu）不容易，他（tā）还举例称，快到年底，就在昨天（2019年（nián）12月20日（rì））一天之（zhī）内他（tā）就接到（dào）5个朋友借钱的（de）电话。"过去一（yī）个礼拜（bài），要卖（mài）楼的朋友大概有10个，确实（shí）不容易。"
根据浙江省（shěng）高级（jí）人民法院披露（lù）的（de）数据，截（jié）至2019年10月底，浙江共对218件167名职（zhí）业（yè）放贷人的利息收（shōu）入补征个人所（suǒ）得税1359万余元，单笔最高（gāo）征税额达到696万余元。
在（zài）2019年（nián）7月（yuè），浙（zhè）江省高院联（lián）合省税务局出台（tái）《关于对职业放（fàng）贷人征收税费的（de）会（huì）议（yì）纪要》，在浙江（jiāng）全省推行职业放贷（dài）人（rén）利息（xī）征税（shuì）的协作机制。
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