民间借贷与（yǔ）银行信（xìn）贷可（kě）以说是（shì）一（yī）对（duì）影子兄弟，也有（yǒu）正规金融机构无法顾及的补（bǔ）给。

        近（jìn）期，从中（zhōng）央到地方（fāng），随着一（yī）系列（liè）涉及民间借贷的法规出台，相关行（háng）业人士普遍认为（wéi），中国的民间（jiān）借贷（dài）领（lǐng）域将（jiāng）会开启（qǐ）一（yī）场巨变。

        对此（cǐ），21世纪经济报（bào）道私人银行周（zhōu）刊将（jiāng）从（cóng）法规（guī）演变史、区域样本、民间借（jiè）贷经典案例等多方面（miàn）多维度深（shēn）入调查，通过（guò）系列报道呈现这一领域变迁的（de）解析，从与产业链的勾连到行业一些关键环节的肌（jī）理与细节。

                        
        近期，一系列涉及到（dào）民间借贷的（de）法规出台。

        全国层面，5月28日，十三届全国人（rén）大三次会议表决通过（guò）了《中（zhōng）华（huá）人民共和国民法典》将于2021年1月1日起正（zhèng）式施（shī）行。其中，涉及到民间借贷（dài）的规定（dìng）是，禁止了高利贷，也禁止（zhǐ）了"砍头息（xī）"，即借款利息不得预先在本（běn）金中扣（kòu）除。

        地方层面，近期发布（bù）的《浙江省地方金融条例》也涉及到（dào）民间借贷。

        5月15日（rì），浙江省第十（shí）三（sān）届人民（mín）代表大会常务委员（yuán）会第（dì）二十一（yī）次（cì）会议通过（guò）《浙江省地方金融条（tiáo）例（lì）》（下称"浙（zhè）江条例"），自2020年（nián）8月1日起施行（háng）。浙江条例第18条和第19条，都涉及民（mín）间借贷。

        主要内容包括（kuò）：单笔借款（kuǎn）金额（é）或者向同一出借人累计借（jiè）款金额达到300万（wàn）元以上（shàng），借款本息（xī）余额达到1000万（wàn）元以（yǐ）上，或累计向（xiàng）30人（rén）以（yǐ）上特（tè）定对象（xiàng）借款，具有（yǒu）上述（shù）3种情形之一的，借款人应当自合同签订之日起15日内，将合同副本和借款交付凭证报送设（shè）区的市地方金融工作（zuò）部门（mén）或者（zhě）其委托的民间融资公共服务机构备案。

        有近20年催收经验的债务问（wèn）题专家楼克佳6月10日对（duì）21世纪经济报道记者表（biǎo）示，在中（zhōng）国绵（mián）延数千年之（zhī）久（jiǔ）的民（mín）间借贷行业可能会逐渐势微，主（zhǔ）要是因为两（liǎng）高两部发布的《放贷意（yì）见》的一系列限（xiàn）制（zhì）和相关（guān）的法（fǎ）律风险。

民间（jiān）借贷进化简史

        上海第（dì）一批职业民间借贷人的出现大约在2002-2003年。以前民间借贷就（jiù）一（yī）个借条，2002年开始房地产可（kě）以办它项权（quán）利证，抵押给个人，加之做生意的（de）需求变多，涌现了一大批民间职业放贷人。

        "上（shàng）海最早的职业民间（jiān）放贷人大部分是原来做钢贸和做（zuò）工程的以及有闲钱的老板。一般都是用自有资金放贷的（de），通常文（wén）化素质不高，但胆子大，都（dōu）是改革开放以来第一批（pī）做生意的人（rén），当时大概50岁出头（tóu），用上海话（huà）来说都是（shì）'老糨糊（hú）'了。"楼（lóu）克佳介（jiè）绍，他们通常是借钱给（gěi）朋（péng）友、同行或是职业中（zhōng）介（jiè）机构介（jiè）绍（shào）过（guò）来的客户，两到三分息，那时（shí）用（yòng）抵押物贷款（kuǎn）少，大概只（zhī）占30%，纯信用贷款占到70%。

        早（zǎo）期的坏账相对较少（shǎo），因为（wéi）那时债务人相对老（lǎo）实，而债权人都是"狠角色"，毕（bì）竟民间（jiān）放贷还是（shì）偏门生（shēng）意。

        第一个转折点（diǎn）出现在2007年到2008年，全球（qiú）金（jīn）融危（wēi）机波及国内，民间借贷纠纷（fēn）增多，企业的资金链（liàn）条断（duàn）裂甚至一度引起部（bù）分地（dì）区的区（qū）域性金融不稳定。

        这个时期在民间借贷一直（zhí）很活跃的浙（zhè）江出了举国瞩目的"吴英案"，从吴英身（shēn）陷（xiàn）囹圄至今已经有13年，同时（shí）她被判集资诈骗罪的争（zhēng）议持续至今。其时舆论所（suǒ）关注的焦点（diǎn）是，中国自古有之的民间借（jiè）贷行为，真（zhēn）的需要用死亡来（lái）惩罚（fá）吗？

        吴英的罪与罚、生与（yǔ）死，不仅关乎她一个（gè）人，吴英案最终（zhōng）得以死缓的判（pàn）决（jué），从某（mǒu）种（zhǒng）程（chéng）度来（lái）说也影响了中国民间借贷行业的走向，比如，推动了废除集（jí）资（zī）诈骗罪的（de）死刑上限。

        2008年到（dào）2012年之间（jiān），民（mín）间借贷（dài）异（yì）常繁荣，"除了（le）吴英这样借钱去投（tóu）资的，还有专门赚利差（chà）的（de）资（zī）金（jīn）掮客，借过来（lái）是两分息，借出去（qù）三分四分息。这（zhè）时坏账（zhàng）就（jiù）已经比较多（duō）了，很（hěn）多人在这个阶段就破（pò）产了。"楼克佳（jiā）说（shuō）。

非法放贷入刑的三个关键

        第二个转（zhuǎn）折点（diǎn）出（chū）现在2019年10月21日，两高两部（最（zuì）高人民法院 最高人民检察院 公安部（bù） 司法部（bù））印发的《关于办理非法放（fàng）贷刑（xíng）事案件若干问题的意见》（以（yǐ）下（xià）简称：《放贷（dài）意见》）正式实（shí）施。

        《放贷意（yì）见》规定，从2019年10月21日起（qǐ），两年内（nèi）向不特定的人放贷10次以上，并且以超过36%的年利（lì）率放贷（dài）的，符合（hé）以下情形之一的，以非法（fǎ）经营（yíng）者（zhě）追究刑事责任：

        （一（yī））个（gè）人非法放贷数额累计（jì）在（zài）200万元以上的，单位非法放贷数额累（lèi）计在1000万（wàn）元以（yǐ）上的；（二（èr））个（gè）人违法所（suǒ）得数额累计在（zài）80万元以上的，单位（wèi）违法所得数额（é）累计在400万（wàn）元以上的；（三）个人非法（fǎ）放贷对象累（lèi）计在50人（rén）以上的，单位非法（fǎ）放贷对象累（lèi）计在150人（rén）以上的；（四）造成借（jiè）款人或者其近亲（qīn）属自杀、死亡或者精神失常等（děng）严重后果的。

        中国银行法学研（yán）究会理事肖飒6月（yuè）10日对（duì）21世纪经济报道记者表示，从两高两部《放贷意见（jiàn）》来看，认定（dìng）"非法放贷行为"的定义是：违（wéi）反（fǎn）国家规（guī）定，未（wèi）经监（jiān）管部门批准，或者（zhě）超越经（jīng）营范围，以营（yíng）利（lì）为目的，经常性地向社会不（bú）特（tè）定对象发放贷款（kuǎn），扰乱金融秩序，情节严重的行为（wéi）。

        其中的关键点（diǎn）有三（sān）个，首先是（shì）必须违反国家规定（dìng）。但这里面指（zhǐ）的是（shì）国家明文（wén）规定的法（fǎ）律、法规（guī），不包括各部委的规章，更不（bú）包括地方（fāng）金（jīn）融监管部门（mén）的规范性法（fǎ）律文件（jiàn）等（děng）。

        所以，能（néng）够（gòu）合法从事（shì）放贷业务（wù）的必须经（jīng）过金（jīn）融监管部（bù）门批（pī）准，各省市（shì）金融办批复的小贷公司放贷资质，实践中也（yě）予以承认，可以总结（jié）为：放贷（dài）需（xū）持牌，未持牌或（huò）超越范（fàn）围（wéi）放贷者，有入刑风险。

        第（dì）二（èr）个关键点（diǎn）是向"不特定对（duì）象（xiàng）"放贷。

        第三个事（shì）实年（nián）化利率超过36%也是决（jué）定是否入刑的必要条件。高利贷入刑的一（yī）个重要（yào）历史机缘就是"714高炮"（高利息（xī）的现金贷），经过央视对714高炮（pào）的报道，让监管看到社会危害性积聚。

        在（zài）最高（gāo）法的《放贷意（yì）见（jiàn）》发布不久，人民法（fǎ）院报（bào）就刊登了《<放贷意见>的理解与适（shì）用（yòng）》，其中（zhōng）举例称（chēng），"行为人2年内共向不特定（dìng）多人以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率（lǜ）超过36%，还有1次未超（chāo）过，则其行为不符合放贷意见的标准"。

        "由此，我们可以看出：无论放贷次数（shù）多少，只要没超过36%这个自然债务的上限（xiàn），我国法律（lǜ）还（hái）是容忍的。"肖（xiāo）飒表示。

        关于实际利（lì）率的具体计算方法（fǎ），《<放贷意（yì）见>的理解与（yǔ）适用》也给出了一个具体例子，"非法放（fàng）贷行（háng）为（wéi）人在（zài）单（dān）次非法放贷活动中实（shí）际（jì）出借本金1000万元，借期1年，同（tóng）时与借款人（rén）约定，除按年利率24%还本（běn）付（fù）息之外，还需要支付180万元的管理费……应（yīng）当以本金1000万（wàn）为基数，将240万元约定（dìng）利息和180万元管理费一（yī）并计入，该次行为的（de）实际（jì）年利（lì）率为42%"。

        这表示，不（bú）仅"管理费"要纳入其中，其他各种费用比如介绍费、咨询（xún）费、逾期（qī）利息、违约金，还有"砍头息"等，都要计算在实际利率之内。

(作者：包慧 编辑：李伊琳）