放贷中（zhōng）期，监（jiān）督目标客户对降低（dī）风险至关重（chóng）要。借给客（kè）户一（yī）年的贷款，每月坐等收息，显然是不可取的。反之，一定要对（duì）其进行关（guān）注，看看它的经（jīng）营状况怎么样，是不是专款专用了，发展的（de）好还（hái）是不好。这样一（yī）来（lái），我（wǒ）们可（kě）以及时发现问题，相（xiàng）应采取措施。本文通过（guò）分享（xiǎng）三个实（shí）际案例（lì），为（wéi）大（dà）家提供（gòng）一些经验参考。


        去年一个内蒙（méng）学员，在（zài）培训结束后向我咨询了一个案（àn）件，这里给（gěi）大家分（fèn）享下。

         2014 年的时候他借钱给当地一家知名企业 3000 万（wàn）元用（yòng）于银行（háng）倒贷，后来银（yín）行（háng）贷款没有放出来（lái），短期借贷（dài）变成了长期借款（kuǎn）。而且他们也催得不紧，到 2017 年的时候（hòu）连本带利已高达 6000 万元。我（wǒ）问他："那目前（qián）这个债务人是什么态度，准备还款（kuǎn）吗？怎么还款（kuǎn）？有还款来源吗？"他说："这个债务（wù）人有（yǒu）三个还款来源，只要实现一（yī）个就能解决（jué）这笔欠（qiàn）款。"我说："你把这三个来源简要叙述一（yī）下，我帮（bāng）你分析分析（xī），看看是否可行。如果（guǒ）靠谱的话（huà）那你就再等等，不（bú）靠谱的话（huà）那你就要（yào）立刻想（xiǎng）办法催收（shōu）。"他（tā）同意后并向我（wǒ）提供了以下（xià）三个还款来（lái）源：

        第（dì）一（yī）来源：债务人全家（jiā）在 14 年（nián）左右在（zài）北京亚运村附近买了三套（tào）房子，面（miàn）积 600 平方米，价值 5000 万元（yuán）。他（tā）说这房子应该是没（méi）有（yǒu）银（yín）行贷款的（de）。之（zhī）后通过北京中介公（gōng）司打听到，他们这（zhè）三套房子在（zài） 16 年的时（shí）候已（yǐ）经拿到典当公司去（qù）抵（dǐ）押了，并查到了相关抵押证明。这说明他（tā）在 16 年的时候资金已经很紧张了，不然不（bú）会把北（běi）京的房子（zǐ）拿到典当公司（sī）去抵（dǐ）押借款。而且（qiě）借出来的（de） 3000 万元一分钱都没有归还我（wǒ）们的客（kè）户。

        第二来（lái）源：债务人说（shuō）他名下企业准备上市（shì），他们（men）不（bú）是独立上市，而（ér）是合并在新疆一（yī）家公（gōng）司里一起上市。但 17 年 5 月份的时候宣布上市计（jì）划（huá）终（zhōng）止。原因是他近两年来受天气干旱原因（yīn）业绩不好导致利润从来原（yuán）来 2000 万元降到 700 万元（yuán），所以无法上市。他之前和别（bié）人签了对赌协（xié）议，协（xié）议保证第一年盈利 2000 万（wàn）元，第二（èr）年盈利 4000 万（wàn）元，第三年盈（yíng）利 6000 万元，人家才投资了 1 个亿。所以目前（qián）这个计划暂时实现不了（le）。

        第三来（lái）源：债务人在一（yī）家房（fáng）地产公司里占有 30%的股份，当（dāng）初（chū）投资金额（é）为 8000 万（wàn）元。16 年年底的时候（hòu）一些小股（gǔ）东退（tuì）股（gǔ）了，都会给他们翻一（yī）倍退（tuì）股。他说今（jīn）年最（zuì）起码也要翻倍退出，但之后（hòu）我们去了这家公司找到（dào）总经理了解了实（shí）际情况（kuàng），结（jié）果吓（xià）了（le）一跳。该总（zǒng）经理说："我们绝对（duì）不会给债务人（rén）翻倍（bèi）退（tuì）股的，他想要 1.6 亿（yì）元是不可能的，我们还要把他抓（zhuā）到公安局去（qù）呢，最近都在整理资（zī）料（liào）准备（bèi）去告他。"了解之后得知：前（qián）几年债务人（rén）曾担任这个公司的总经（jīng）理、法（fǎ）人代表，但他不仅没把（bǎ）公司治理好，还（hái）挪用资金（jīn），给股东（dōng）造成了巨大损失，后（hòu）来新的总经理上（shàng）任以后把公司带入正轨（guǐ），才能给小股东翻（fān）倍退股。他还（hái）说（shuō）最多给（gěi）他本金（jīn）退股，但他当时入股这家（jiā）公司 8000 万元的（de）资（zī）金也是去贷款获得（dé）的，同时把 6000 万（wàn）元的（de）股份都（dōu）压（yā）给了担保公司，即使按（àn）本金退出，多出（chū）来的钱也所剩（shèng）无几了。

         通（tōng）过分析，这三个（gè）来源（yuán）都很不靠谱，于是我们决（jué）定（dìng）立（lì）刻开（kāi）始催收工作，将风险降至最低。


         这是一家上海贷款（kuǎn）公司的（de）案例，该公司称当时有客（kè）户（hù）向其（qí）贷款（kuǎn），准备开个餐（cān）厅，需要借几十万元。并且客户（hù）借钱（qián）之（zhī）前表明情况说："我之所以要借这个钱开（kāi）餐厅，主要是因（yīn）为这个餐（cān）厅处于（yú）刚建（jiàn）好的工业（yè）园区内（nèi），免租金，免装修。政府（fǔ）要解决白领午餐问（wèn）题（tí），对这个工业园区（qū）有优惠（huì）政策，因此（cǐ）才免费。并且我还和工业园区有关系，房租装修全免（miǎn），只要交点水电费就行。"那这（zhè）个客户想借给他钱，他认为这（zhè）个生意比较稳（wěn）定。

        钱借给他（tā）以后，我这（zhè）个客户（hù）就去调查，发现中午时候生意（yì）确实是很好，排队都（dōu）要（yào）排五六十米。后来（lái）客户就问他（tā）："晚上生意怎么（me）办（bàn）？"他（tā）说："我晚上不开的，只（zhī）负责白领午餐。"那（nà）我（wǒ）客（kè）户（hù）就想：他晚（wǎn）上做不出的话（huà），双休日肯定（dìng）也做（zuò）不出，双休（xiū）日做不出来的（de）话（huà），那节假日就更做不出了。那这样的话，等于一个（gè）月他只做（zuò） 22 天的午饭，这样一来他未必（bì）能挣到钱。况且他还向（xiàng）我借钱，还（hái）要付利息，他挣的钱（qián）连我付利息都不够。后（hòu）来这个客户（hù）就中期监督工作做得比较仔细，随后就（jiù）尽快把钱收回来了。本来说是借给他一年（nián），后（hòu）来他半年就收回来（lái）了（le）。

        这就是（shì）中期监（jiān）督要看实质（zhì），表面上他说（shuō）不要租（zū）金、装修很（hěn）好，实质却是这个（gè）生意他做（zuò）不出来。所（suǒ）以中期一定要观察他的实（shí）际状况，把风险慢（màn）慢（màn）降低。


        同（tóng）样是信贷（dài）公司（sī）的案子，当初（chū）有一个做餐饮的老板要借（jiè） 90 万（wàn）元的信誉贷款。借之（zhī）前（qián）该公司很认真谨慎，到（dào）借（jiè）款人的餐饮店去（qù）考察，发现餐饮店的规模（mó）可观，菜品（pǐn）卖相（xiàng）佳，价（jià）格（gé）也比较合理。于（yú）是就把 90 万元的贷款放给他了（le），贷款期限为 1 年，利息（xī）一个（gè）月支付（fù）一次。第一个月、第二个月、第三个月，客户都顺利（lì）地支付了利息。到第四个月的时候（hòu），这个餐饮店的老板（bǎn）又跑过来了，他对信贷公司老总说："王总啊，我现在餐饮店的规模很好，我外（wài）面还（hái）要开一个分（fèn）店（diàn），规模再小一点，你能不能（néng）再借给我 60 万元，凑个整数正好 150 万元，让我把旁边的一个分店给（gěi）开出来。"这样子一说王总想想（xiǎng）前面的三个月的利（lì）息都（dōu）付了，餐饮店（diàn）的生意（yì）也不错，于是（shì）就再借给了他60万元。

        钱借给了他以后（hòu），第一（yī）个月的利息付了，到（dào）第二个月的时候利息就停（tíng）了。他没（méi）有催，再过（guò）了一个（gè）月（yuè）利息又没有付。那（nà）这两个月（yuè）利息一（yī）停（tíng），肯（kěn）定（dìng）是出（chū）了什么问题（tí），他们就上门（mén）去看了，发现这个餐饮公司已经是面目全非了。员工也跑掉（diào）了一批，来（lái）了一批新的员工，很多（duō）人在要债。这个老板本来是做餐饮出生的，做了（le）将（jiāng）近 20 多（duō）年（nián）的餐饮了，但是却不精于餐饮管理，外债（zhài）也很（hěn）多（duō）。他在（zài）开这个餐饮（yǐn）店的时（shí）候，外面已经是欠了一屁股（gǔ）的债了（le），可以（yǐ）说是（shì）身无分（fèn）文（wén）。这（zhè）个店之所以可以开起来，是因为外面赊了很多的（de）账。餐饮店老板就付了一个（gè）房租，建造装修什么（me）的都是欠（qiàn）工程款，供货的也是欠（qiàn）款的。把这个（gè）餐饮店开出来以（yǐ）后，不是通过正常的（de）经营来获取资金，而是（shì）想通（tōng）过（guò）卖会员卡将资金回笼。老板心想：这个店一开，就有很多的人来充（chōng）值，你来我这里充值（zhí），三千五千一万元的充值，收到充值的资金时（shí），就可以把之前欠款的（de）钱给（gěi）还了。

        但是没想到店（diàn）开（kāi）了（le）以后，没有人来充值（zhí），只有正常的（de）经营，通过正常的（de）经营（yíng），是（shì）还不了这些外债的（de）。所以一开新店以后，人家都来要钱了。没有充（chōng）值，钱还不了，资（zī）金链（liàn）断（duàn）裂，内（nèi）部员工离职（zhí），外部供应商来追讨欠（qiàn）款（kuǎn），这（zhè）样（yàng）子就造成了一种恶性循环。我就和王总说："你之前的 90 万元如果（guǒ）是被他骗了，那（nà）情有可（kě）原，怪你没有了（le）解实际情况（kuàng），没有（yǒu）擦亮眼睛，被（bèi）他（tā）的表面现象迷惑了。那这后（hòu）面的 60 万元，你实在不应该被他再骗（piàn）了，为什么（me）你当初再借给他 60 万元的时候，你不去他的店里看一（yī）看呢？因为这时候已经是第（dì）四个月了，有很多的员工离（lí）职，也有（yǒu）很多供应（yīng）商来讨（tǎo）债，你（nǐ）再（zài）来（lái）这个饭店（diàn）看一看，是不是还和原来的一（yī）样：生意好不好？人员流动大不大？有没有开分店（diàn）？资产结构是否良（liáng）好？在外所（suǒ）欠债务又没有（yǒu）及（jí）时（shí）归还？……你都没有去了解，你（nǐ）就只是坐在办公（gōng）室（shì）里放了 60 万元出去，悠（yōu）闲地当起了甩手（shǒu）掌柜了，这就是你的问题了。"

         切忌贷款放出后，不能不管不（bú）问（wèn），一定要（yào）去监督客（kè）户，把（bǎ）风险降到最低。